移动支付套现、洗钱、跑路的事情最近几年屡见不鲜，导致很多消费者或者创业者都不放心，因为权益得不到保障。基于这种情况，为了整顿业内的风气，央行强势出手，消灭了一大批二清企业，更出台了很多支付公司的支付监管政策。很多人就要问了什么是一清？什么是二清呢？

什么是二清

二清：通常理解的“二清”是针对“一清”机构而言。

“一清”机构指的是商业银行和拥有人民银行支付业务许可证的支付机构。

“二清”的市场普遍定义则为：平台或者大商家接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。平台方涉及到给商家进行结算，就是所谓的二清问题。

而没有支付牌照电商只能做自营，一旦涉及其他商户在其平台上开店售货，顾客支付的款项先到品台再由平台结算给商户，就形成了样式严令禁止的“二清”模式，就属于违规的行为。这对于多商户平台来说，几乎是避无可避的问题。近年来，除了拼多多以外，包括京东、美团……在内的电商平台都曾因“支付二清问题”被各路“相关人士”向央行、中国支付清算协会等部门提出举报，电商行业的支付问题也成为各方关注的焦点。

分账带来的“平台二清”问题简直是中小企业的噩梦。

最近恰好在研究这一块的业务实现，特别是“微信电商收付通”刚刚发布，资料巨少，研究得我脑子头发已经竖起，避免重复踩坑，分享给大家

“平台二清”是指即在没有支付牌照的情况下，从事资金清结算业务。电商平台均有代收货款再行结算的特点，这之中存在一定的账期，容易形成所谓的“资金池”风险。

01 需求场景

我们是旅游电商平台，用户通过平台购买某旅游商品，支付了1000元，此时1000元先进到平台资金账号，等到用户出游后评价，平台将1000元抽取一定佣金，并分账给商家。

很明显，此需求用户支付的1000元先进入了平台（平台并无相关支付牌照资质），通过一定的账期之后再分给商家，正中“平台二清”问题，属于违规操作。

目前基于微信支付生态有两项工具可以为你规避“平台二清”问题的风险：

1. 微信支付境内服务商分账

https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/allocation_sl.php?chapter=24_1&index=1

2. 微信支付电商收付通

https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3/wxpay/ecommerce/guide/chapter1_1.shtml

两个工具的模式很相近，都利用微信支付平台提供资金冻结的能力，将所有需要分账的订单，待分账资金将先冻结，服务商可根据实际业务情况，在交易完成后调分账接口，传输分账指令，微信支付平台将根据服务商的指令进行分账。接下来详细说明这两个工具的一些约束。

02 境内服务商分账

先开通服务商然后作为平台，选择商户入驻成为特约服务商开通分账，做账目控制。

1. 分账时间控制

目前30天内调用分账是默认值，最高可延长至365天，此时间意味着最长账期时间，不能超过。

2. 分账比例控制

分账的最大比例为30%，不支持修改！

3. 分账锁定资金

这个待分账金额锁定，是锁定在服务商的特约商户上。

4. 分账指令

目前分账功能不支持先解冻一部分执行分账，然后再解冻一部分进行分账，分账不支持银行卡， 提供普通商户号id、openid（个人） 可以直接分账。

03 电商收付通

先开通服务商然后作为平台方提供服务，调用API进行二级商户入驻参与分账。

电商收付通不仅仅包含分账，主体功能主流程如下：

1. 二级账户定义

这个二级商户和境内服务商分账的商户概念不同，这边要求专属的二级商户才可以获得分账的钱，且不支持个人openid。

2. 二级商户入驻

这边有个坑，二级商户的定义和 微信支付商户不是同一概念，这边的二级商户只要提供证件信息，然后服务商可以直接把这个信息变成 微信支付商户，类似私有化的概念（在这个电商收付通服务商下）。

3. 分账比例和冻结周期

发起分账方最多30%的分账给其他人， 平台抽取佣金API 最多30%。默认冻结180天，不可以申请修改（有好多网友问如果二级商户如果有服务商绑定了，那么是否还能绑定我们的，事实上商付通不存在这种情况，因为之前提到这边的二级商户是私有的）。

4. 回退补差

现实操作的场景远比正常交易流程要复杂，会涉及解冻金额的补差或退款，这一块电商收付通也做了支持，可参考补差和退款接口。

04 核心小节

整体来说对于分账的诉求，境内服务分账和电商收付通没太大差异：

• 境内服务分账，对申请资质没有特殊要求，电商收付通依赖于有主体一致的ICP许可证
• 境内服务分账和电商收付通都依赖微信服务商商户号，单独普通商户实现不了分账功能
• 境内服务分账只限于分账功能，电商收付通支持合并订单等一系列平台电商场景服务
• 电商收付通的二级商入驻支持API信息提交开通，并且与普通商户号隔离，境内服务分账二级商户则利用现有商户id，个人openid可进行直接分账